Эффективная процентная ставка по кредиту

Все, кто уже брал кредит в банке, знают, что такое ЭПС. Аббревиатура расшифровывается как эффективная процентная ставка или по-другому полная стоимость кредита, сокращенно ПСК. И именно на это первоначально обращают внимание люди, сравнивая условия банков при выборе кредита. Каждый банк обязан предоставлять информацию о том, сколько полностью будет стоить кредит до момента подписание кредитного договора.

Зачастую банки, говоря о годовой процентной ставке, «забывают» упомянут о ПСК, которая складывается из следующих платежей клиента: основная выплата по кредиту, проценты по кредиту, различные комиссии за выдачу кредита (за операционное и расчетное обслуживание и другие, часть из которых в настоящее время отменены), страхование клиента, регистрация залога и т.д. Платежи за невыполнения обязательств по кредиту или вариантное поведение заемщика не рассматриваются при подсчете ЭПС. К примеру, если в кредитном договоре есть пункт о штрафе за досрочное погашение кредита, то в расчет ПСК его не включают.

Существует специальная формула Центробанка, по которой рассчитывается ЭПС. Формула основана на методе подсчета сложных процентов. В действительности начисление процентов идет по методике простых процентов, следовательно, даже если не будет дополнительных комиссий за кредит, то кредитная процентная ставка является более низкой, чем ставка ЭПС.

Правильность расчета ставки ПСК зависит от многих составляющих. На ее размер влияют продолжительность кредитования, вид платежа (напомним, что выделяют дифференцированные и аннуитетные платежи), платежная периодичность, сумма первого взноса. В связи с этим сравнивать ЭПС можно только при абсолютно идентичных условиях кредита, иначе сведения будут искажены. Приведем пример. Сравним потребительские кредиты с равными условиями, выданные на 1 год и 5 лет. Понятно, что переплата годового кредита будет намного ниже, чем кредита на 5 лет. А как это отразиться на ставке полной стоимости кредита? Размер ставки ПСК кредита, выданного на год, будет выше, чем ставка кредита на 5 лет. Это можно объяснить тем, что затраты на кредит будут распределены на меньший срок и получается, что затраты на временную единицу при этом возрастут.

Поэтому, выбирая кредит в разных банках, нужно обращать внимание не только на размер ЭПС, но и на сумму ежемесячного платежа и итоговую переплату по кредиту.