Балансовых структур региональных банковских систем

В региональном разрезе было рассмотрено соотношение четырех основных показателей: средств на счетах физических лиц, кредитов физическим лицам, средств на счетах нефинансовых организаций и кредитов нефинансовым организациям. Говоря о средствах на счетах, мы имеем в виду совокупные остатки, включая текущие и депозитные счета.

Остановимся сначала на собственно балансовых структурах региональных банковских систем, а именно, рассмотрим отношения приведенных выше показателей к совокупным активам банковских систем. Из таблицы приведенной внизу страницы видно, что средства, привлеченные банками от физических лиц, в целом выше задолженности физических лиц. Для юридических лиц ситуация обратная: они берут у банков в долг больше, чем размещают. На наш взгляд, наиболее корректным показателем в данной ситуации является медиана. Основываясь на медианных показателях, можно сказать, что кредиты физическим лицам составляют 29% совокупного кредитного портфеля банковских систем, в то же время в привлеченных средствах доля физических лиц равна 49%.

Независимый анализ балансов операций по физическим и юридическим лицам показал, что по физическим лицам баланс (привлеченные средства - кредиты) является отрицательным только в 10 российских регионах, в то время как по юридическим лицам ситуация обратная, положительный баланс операций имеет место только в четырех регионах. Таким образом, в большинстве регионов наблюдается ситуация, при которой корпоративный сектор финансируется за счет частного.

Помимо анализа балансовой структуры, т.е. отношения различных показателей к совокупным активам, интерес представляет также анализ этих величин в расчете на душу населения, так как именно он показывает ситуацию в регионе с точки зрения его населения. В среднем по российским регионам на каждого жителя приходится 9204 руб. кредитных средств и 15260 руб. депозитных. Данные говорят о крайне низком уровне развития потребления банковских продуктов (около одной месячной средней зарплаты). Для сравнения: накопленный размер задолженности американских домохозяйств с учетом ипотеки составляет более четырех годовых зарплат.

Минимальное значение по кредитам - 4325 руб. наблюдается в Кабардино-Балкарской Республике, также низок уровень проникновения кредитных продуктов в Республике Северная Осетия - Алания, Тамбовской и Московской областях (менее 5 тыс. рублей). То, что в список отстающих попала Московская область, по нашему мнению, объясняется тем, что большая часть реальной задолженности учтена в московских, а не в областных банках. По депозитным средствам хуже всего дело обстоит в Республике Тыве, где на душу населения приходится всего 3614 руб. Также не превышает 5 тыс. руб. величина депозитов на душу населения в Республике Калмыкии и Карачаево-Черкесской Республике. Лидирует с огромным отрывом по обоим показателям г. Москва. На одного жителя столицы приходится 63,5 тыс. руб. кредитных средств и 131,2 тыс. руб. - депозитных. В число лидеров по обоим продуктам вышли Тюменская область (26,2 тыс. руб. по кредитам и 39,7 тыс. по депозитам) и г. Санкт-Петербург (18,9 и 55,2 тыс. руб. соответственно). По кредитам третье место занимает Самарская область, однако по депозитам она находится существенно ниже.

Интересный результат был получен на основе анализа отношения уровней кредитов и депозитов к среднедушевым доходам. Средними уровнями являются 1,3 для кредитов и 2,0 для депозитов. При этом по кредитам минимальное значение данного отношения зафиксировано для Московской и Ленинградской областей (0,48 и 0,64 соответственно), что опять же говорит о смещении статистики в пользу городов федерального подчинения. Низкий уровень данного показателя отмечен также для Тамбовской области - 0,72. Достаточно неожиданным фактом явилось то, что лидирует по данному показателю Республика Хакасия (2,88), за ней следуют Республика Калмыкия, Амурская область и г. Москва. Очевидно, что первые три названных региона не относятся к числу самых богатых. Наименьший уровень отношения депозитов к среднедушевому доходу - в Тыве (0,73), следом идут Карачаево-Черкесия и Кабардино-Балкария. Что касается лидеров по этому показателю, то здесь, в отличие от кредитов, все ожидаемо: ими являются Москва (4,42) и Санкт-Петербург (4,05).

Между местом региона в ранжировке по депозитным и по кредитным средствам физических лиц имеется корреляция - 0,57. Это говорит о том, что в целом между уровнем развития кредитных и депозитных операций существует связь, однако в ряде российских регионов возможны существенные сдвиги, когда один из типов операций развит значительно больше, чем другой, по сравнению со средними для России соотношениями.

 

Основные показатели структур балансов региональных банковских систем, %

 

 

Кредиты физическим лицам

Кредиты нефинансовым организаци­ям

Средства физических лиц

Средства нефинансовых организаций

Минимальное значение

7,5

14,3

15,5

9,7

Максимальное значение

74,4

70,4

68,6

49,2

Сред нее значение

31,9

44,2

47,2

20,0

Стандартное отклонение

13,0

12,3

11,8

7,3

Медиана

29,0

45,5

48,7

19,2

Процентили:

 

 

 

 

20

22,5

34,4

36,7

14,2

40

28,0

42,5

43,2

17,8

60

32,4

48,5

51,3

21,4

80

37,7

54,4

59,5

23,2

Мы в Вконтакте

Заявка онлайн
2011-2018 Все права защищены. Кредит26.РФ