Регрессионные зависимости пользования банковскими услугами

Построим регрессионные уравнения, отражающие пользование физическими лицами кредитными и депозитными продуктами в данном регионе. Чтобы устранить разницу в масштабах, все уравнения будем строить на среднедушевых показателях.

Нами проанализированы следующие показатели: среднедушевой доход; средняя заработная плата; оборот розничной торговли; ввод жилых площадей; размер инвестиций в основной капитал; индекс потребительских цен; плотность населения в регионе; средний размер населенного пункта в регионе; присутствие банков. Получены следующие уравнения:

ЯЬ = 659 + 1,2 х А1 + 2,22 х Б;

ЯБ = - 4208 + 2,19 х А1 + 6,0 х Б + 113,88 х ВР,

где ЯЬ - кредиты физическим лицам; ЯБ - привлеченные средства физических лиц; А1 - среднедушевой доход в регионе; Б - плотность на-селения, чел. на 1 кв. км; ВР - количество присутствующих в регионе банков на 1 млн. чел. населения.

Обе зависимости очень качественные с точки зрения статистических критериев.

Таким образом, две переменные влияют на пользование, как кредитами, так и депозитами, - это доход и плотность населения. Влияние дохода на размер депозитов является естественным и, вероятно, будет сохраняться всегда. Что касается влияния дохода на размер кредитов, то в принципе оно должно начать ослабевать, по мере того как кредиты будут становиться более распространенными. Также на кредиты и депозиты оказывает влияние величина плотности населения. Влияние этого фактора вполне естественно: чем выше плотность населения, тем проще банкам добраться до каждого жителя, в пример приведем наш город Ставрополь, как с кредитными, так и с депозитными продуктами. В силу этого большое количество банков предлагает минимальные ставки на кредит наличными в Ставрополе.  Интересно, что фактор банковского присутствия оказывается важным для депозитов и неважным для кредитов. Это говорит о том, что депозиты достаточно активно привлекает большинство банков, поэтому количество банков влияет на итоговый объем. Розничные кредиты до сих пор представляют собой бизнес более специализированный, далеко не все существующие банки активно их развивают, поэтому связь между числом банков и проникновением кредитов оказывается несущественной.