Кредит под бизнес-план
Бизнес-план, весьма популярный на Западе как способ убедить инвестора дать кредит, у нас таким успехом не пользуется. Дело в том, что только по бизнес-плану сделать представление о будущем бизнесе нельзя. Даже грамотно составленный с учетом международных стандартов бизнес-план содержит в себе элемент неопределенности и риска.
Внешняя среда (особенно в России) настолько изменчива, что точный расчет последствий реализации бизнес-плана невозможен. Даже с применением самых современных методов, нельзя предугадать со стопроцентной вероятностью, куда могут пойти, к примеру, цены на сырье или на готовую продукцию. Как нельзя точно предугадать появление конкурентов или изменения в законодательстве. К тому же в бизнес-плане намеренно могут содержаться неточности для представления проекта в более выгодном свете. Поэтому, кредитование только на основании бизнес-плана невозможно.
Возникает вопрос: если предприниматель имеет хороший бизнес-план, но обеспечение, которое он может предоставить, не дотягивает до нужной суммы - решается ли такой вопрос. Теоретически - да. Помимо простого кредитования возможно также инвестирование в проект. Но для этого банк должен стать, по сути, участником дела. Доля банка в деле определяется по договоренности с заемщиком. Естественно, эта доля должна давать банку возможность оказывать влияние на принимаемые управленческие решения. Предприниматель должен, что называется, полностью открыться банку. Детально описать технологию, возможные риски и перспективы - одним словом - все, что имеет хоть какое то отношение к делу. Банк в этом случае будет выступать не как кредитор, а как соучредитель. И возможно (опять же теоретически) уже не выдача кредита наличными, а инвестирование средств в проект без какого-либо обеспечения. Но на практике такой способ труднореализуем.
Предприниматели не спешат доверяться банку, и у них на то есть причины. Во-первых, всегда существует опасность утечки информации, полученной банком в ходе переговоров. Информация о технологии, know-how может попасть к конкурентам, что для предпринимателя равносильно провалу. К тому же у автора бизнес идеи нет уверенности в том, что даже если дело будет развиваться, он сможет что-то с этого получить. Будучи основным учредителем, банк, в принципе, может отстранить предпринимателя от руководства им же созданным делом. Тут играет роль и психологический фактор: автор идеи, как правило, желает получать с этой идеи больше, чем другие соучредители, что практически невозможно, если основная доля в бизнесе принадлежит банку. Видя такое недоверие, банк также не желает рисковать и давать деньги без должного обеспечения.
В таком случае возможно поможет кредитное бюро (брокер)?
Проблема доверия - наверное, основная преграда на пути развития кредита в России. Несмотря на то, что отечественная экономика постепенно становится более цивилизованной, ни о каком доверии, что называется, на слово, речи быть не может. Возможно, причина кроется и в менталитете. Последствия бурных лет первоначального накопления капитала со всеми их проявлениями еще долго будут мешать нашей экономике. Требуется время на то, чтобы отношения между заемщиком и кредитором стали более доверительными. Надо чтобы у получателя кредита и в мыслях не возникало идеи "кинуть" кредитора, а последний, в свою очередь, не смотрел на каждого обращающегося к нему за кредитом, как на потенциального неплательщика.
