Банковский менеджмент при помощи государственного регулирования.

Есть временные ценности, а есть вечные; есть случайные партнёрские отношения, а есть долгосрочные. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. За счёт дополнительной стоимости можно увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение поставленной цели.

Взяв кредит, можно добиться цели либо, применив способности и дополнительные ресурсы, расширить дело и получить в распоряжение такие вещи, предметы и ценности, которыми можно владеть в будущем.

Некоторые считают, что кредит возник вследствие бедности, нехватки имущества и ресурсов у субъектов хозяйствования или что кредит разрушает экономику, поскольку за него надо платить. Движение средств не останавливается при переходе из одной формы в другую. В каждом конкретном случае они отображают особенности производства и обращения, которые регулируются волей участников производственных отношений.

По мере развития бизнеса, создания его продукта, расхода кредитного ресурса наступает материальная ответственность, т. е. в течение этого периода частично достигается поставленная цель (возникает моральное удовлетворение); по мере работы с кредитом пересматриваются планы и одновременно возмещается банку долг. Насколько расходование кредита и возврат синхронны, должно быть определено в каждом конкретном случае индивидуально, с учётом разных факторов и показателей: способ получения вещественного продукта, его качество, конкурентоспособность с другими товарами, реализация, маркетинг, спрос, окупаемость, прибыль, чистая прибыль, макроэкономический показатель, современность, новизна, соответствие международным стандартам.

Спрос на кредит зависит от экономической ситуации, макроэкономической цели и личных интересов субъектов и объективно определяется доходами населения, его способностью оплатить череду расходов из единого семейного бюджета. Государственный бюджет аккумулирует доходы из различных источников и рационализирует расходы с учётом собственных ограниченных возможностей, природы своего воздействия на массы посредством нормирования труда, поддержания баланса воспроизводства и потребления материальных и духовных благ в хозяйственном обороте.

В связи с глобальными финансовыми экспериментами использование кредита приобретает всё более рисковый характер, поскольку не гарантирует качества бизнеса. Роль кредита в бизнесе значительна во временном замещении расходов, и это его свойство постоянно используется в практике. Текучесть финансовых ресурсов определяется качеством размещённых депозитов, экономической стабильностью, насыщением рынка банками, зарубежными аналогами, объёмом государственных расходов, доходами населения, инфляцией, безработицей, НТП, уровнем производства в стране. Прибыль идёт на погашение процентов, на собственные первоочередные расходы: заработная плата, оплата услуг, сырья, материалов, налогов, премий, расширение бизнеса, инновации, приобретение патентов, нового программного обеспечения, продвижение продукции с помощью маркетинга, протекционизма, борьбы с конкурентами за сферу деятельности и реализацию и при помощи легальной антимонопольной деятельности, а также продвижение собственного бренда.

Предпринимательское назначение кредита, его роль с течением времени утрачивается в связи с рисками, конкуренцией, монополией, государственным протекционизмом, таможенными поборами. Чистая прибыль должна идти на расширение или нужды бизнеса. При этом возникает особая потребность в собственном капитале.

Важно создать такой продукт, который пользовался бы спросом, имел большое значение в экономике, пользовался спросом у населения, продавался по эффективной цене, покрывал расходы посредством реализации.

Экономическая обоснованность бизнеса определяется тем, как качество продукта влияет на макроэкономический показатель страны, какого порядка направленность бизнеса на удовлетворение спекулятивного, рыночного или национального экономического интереса, на какую отрасль народного хозяйства положительно воздействует данная деятельность.

Роль кредита в цикле экономических событий должна быть поддерживающей, основополагающей, движущей, что благоприятно скажется на общей обстановке и приведёт к прогрессу экономики. В свете этого очевидна общественная значимость банковской деятельности, её практическая значимость для страны и международной интеграции бизнеса. Государственная эмиссия, ресурсы банков, излишки государственных и частных средств должны инвестироваться в отраслевой бизнес, что приведёт к экономической стабильности и выведет бизнес на новый предпринимательский уровень, с рациональным и комплексным подходом. И для банков, и для государства имеет значение окупаемость кредита; эмиссионный кредит служит сохранению баланса в экономике.

Известны примеры монополизации предприятий вследствие выдачи кредитов, возникновения долгового бремени, ликвидации или продажи его с аукциона. Избежать ошибок помогает моделирование, оценка кредитоспособности, использование международной практики. Субъекты должны соответствовать друг другу по классу; доход от предпринимательской деятельности и кредитное бремя заёмщика должны быть сопоставимы. Однако банки должны давать предпринимателям возможность доводить до конца начатое дело, в случае чрезвычайных обстоятельств не увеличивать пени и проценты. Во избежание этого необходимо разумное государственное регулирование кредитного сектора экономики.

Работа по принципу «что хочу, то и делаю», отсутствие между субъектами доверия, незащищённость от дефолта, риски из-за неграмотного поведения заёмщика, не предоставление своевременной информации банком заёмщику о чрезвычайных обстоятельствах ведут к последствиям, ответственность за которые должна лежать на банке как организации, которой доверено вести финансовую деятельность в соответствии с законом о банковской деятельности, лицензии Центробанка и банковской этикой. Коммерциализация же за счёт доверия клиента и ожидание всякого рода бонусов за каждый выданный кредит чреваты негативными последствиями и для клиентов, и для самого банка.

Банк представляет собой структуру с профессиональной кадровой командой, в функции которой входят: разъяснение банковского продукта, консалтинг, составление бизнес планов, проработка сильных и слабых сторон продукта, моделирование кредитной операции, рекомендации клиентам на основании опыта работы. Центробанк должен своевременно координировать деятельность банков с целью предупреждения конфликтов между ними и заёмщиками. Маркетинг в банках не всегда успешен.

Например, реализация Государственной программы строительства и предоставления жилья социально значимым слоям общества возможна посредством льготных процентных ставок и целевых субсидий с рассрочкой платежа на срок до 10 лет и более. При этом программа окажет содействие категориям лиц с незначительными доходами в желании улучшить жилищные условия, снизит стоимость реализуемого на региональном уровне жилья. Программа позволит повысить качество нового жилья для остальных категорий населения. С целью планомерного и целевого развития жилищного кредитования целесообразно органами исполнительной власти составление списков особо нуждающихся в улучшении жилищных условий молодых семей, молодых специалистов. Возможно открытие в банках участниками данной программы целевых накопительных счетов.

Таким образом, на банках лежит ответственность за выполнение и реализацию Государственной программы обеспечения жильём. Эта форма кредитования приобретения жилья должна также внедряться в регионах и сельской местности.

Вовлечение молодых специалистов в программу занятости населения и предоставление им льготных условий кредитования для покупки и строительства жилья повысит уровень занятости в городах и регионах страны.

Поручить осуществление данной программы надо органам исполнительной власти, аккумулирующим бюджетные средства для эффективного их использования ; строительство льготного жилья должно быть приоритетным. Желательно также субсидирование программы государством для достижения качественного конечного результата. Бюджет каждого региона или города должен предполагать финансирование проектирования строительства (микрорайон или частное индивидуальное жильё с хозяйством). Региональные органы власти должны заключать с застройщиками договоры об инвестиционной деятельности и строительстве жилья; стимулировать размещение субъектами государственной программы собственных средств в банке-кредиторе для дальнейшего получения льготных ипотечных кредитов. Координаторами программы должен проводиться андеррайтинг потенциального заёмщика, оказание ему помощи при осуществлении юридических и банковских процедур в процессе оформления ипотечного договора. От органов исполнительной власти требуется также составление списков первоочередников после оценки их кредитоспособности, что будет способствовать предоставлению кредита для строительства жилья класса, соответствующего уровню накоплений в банке, заработной плате и доходам заёмщика. На определённый срок могут выдаваться и беспроцентные кредиты в зависимости от социального статуса семьи-очередника, например, молодого специалиста.

Вместе с тем Государственная программа по жилью предполагает работу с населением, нуждающимся в улучшении жилищных условий, путём распространения методической литературы и её разъяснения на местах работниками исполнительных органов.

Данные программы могут быть приняты после тестирования в некоторых регионах и последующего усовершенствования кредитного продукта. Целесообразно создать рейтинг банков, наиболее успешно работающих по осуществлению государственных программ обеспечения населения жильём.

Мы в Вконтакте

Заявка онлайн
2011-2018 Все права защищены. Кредит26.РФ